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隨著建設(shè)數(shù)字中國上升為國家戰(zhàn)略，數(shù)字化浪潮席卷各行各業(yè)。與此同時(shí)，金融與科技的結(jié)合持續(xù)深入，金融新業(yè)態(tài)與新模式紛紛涌現(xiàn)，不斷塑造著新的邊界。
360數(shù)科方面表示，數(shù)字化對(duì)攻克“不可能三角”的意義，不僅僅是把線下的業(yè)務(wù)搬到線上，而是在完善信息、征信、渠道和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，顛覆傳統(tǒng)的客戶理解、用戶觸達(dá)、資質(zhì)審批和風(fēng)控模式，重構(gòu)小微金融服務(wù)的經(jīng)營邏輯。
360數(shù)科小微金融部總經(jīng)理盧瑤認(rèn)為，金融科技企業(yè)應(yīng)借助數(shù)字化技術(shù)對(duì)不同層次、不同類型的小微企業(yè)進(jìn)行畫像，針對(duì)不同層次、不同類型的小微企業(yè)及小微企業(yè)主設(shè)計(jì)與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，通過線上化運(yùn)營，滿足其“短、小、頻、急”的需求。
對(duì)于數(shù)據(jù)科學(xué)如何賦能信貸業(yè)務(wù)，盧瑤指出，對(duì)于小微金融服務(wù)而言，每個(gè)階段都需要大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的參與，這也是金融科技區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的最大之處。以360數(shù)科為例，在服務(wù)小微企業(yè)過程中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控被分為貸前、貸中和貸后三個(gè)階段：貸前主要涉及用技術(shù)的方式判斷是否給借貸者授信，其中分為反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)判斷兩大塊。反欺詐需要辨別出以騙款為目的的黑色產(chǎn)業(yè)。在這方面，360數(shù)科通過構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，以知識(shí)圖譜等形式找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
盧瑤表示，“而在貸前的信用評(píng)分中，我們利用歷史數(shù)據(jù)作為有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的測試數(shù)據(jù)集，將借貸人群區(qū)分為好人與壞人。之后，通過規(guī)則條件、用戶分層、用分類器將用戶做信用分的區(qū)分，以拒絕低信用分的用戶，提供高額度給優(yōu)質(zhì)信用分用戶。”
進(jìn)入貸中環(huán)節(jié)之后，需要?jiǎng)討B(tài)通過決策模型來調(diào)整用戶的貸款額度與利率，通過決策結(jié)果為互聯(lián)網(wǎng)用戶運(yùn)營提供策略。最后貸后環(huán)節(jié)，則是一個(gè)通過機(jī)器學(xué)習(xí)輔助收款的過程。團(tuán)隊(duì)通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型可以判斷用戶還款能力，并將用戶分類，比如分為容易收款的用戶、不容易收款的用戶，就會(huì)通過不同的運(yùn)營方式進(jìn)行催收，完成整個(gè)金融周期的風(fēng)險(xiǎn)管理。
盧瑤稱，“我們的任務(wù)是應(yīng)用最能幫助用戶、最能有效服務(wù)用戶的技術(shù)。所以相對(duì)于技術(shù)創(chuàng)新和研發(fā)，如何讓技術(shù)更好地服務(wù)用戶才是最重要的。從長期來看，小微融資技術(shù)的精進(jìn)，推動(dòng)的是供給側(cè)改革，只要通過數(shù)字化的方式，才能更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的扶持，切實(shí)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”
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