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【中國智能制造網(wǎng) 論壇會議】隨著監(jiān)管逐步進(jìn)入，互聯(lián)網(wǎng)金融抑或是金融科技都逐步衍生出了是否需要監(jiān)管和如何監(jiān)管的問題。隨著去年開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，一些行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化的指導(dǎo)性文件已經(jīng)開始下發(fā)，國務(wù)院也牽頭進(jìn)行了一段時期的互聯(lián)網(wǎng)金融集中整治。那么在目前這個階段，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融運行標(biāo)準(zhǔn)的制定和細(xì)則的實踐已經(jīng)成為了必要之義。
互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)編制啟動 大數(shù)據(jù)風(fēng)控如何入局？
近日，全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(以下簡稱“金標(biāo)委”)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)工作組在京召開啟動會暨次成員大會，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)擔(dān)任組長單位，協(xié)會秘書長陸書春當(dāng)選工作組組長。據(jù)悉，工作組首批成員共有44家，包括銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融基礎(chǔ)設(shè)施機構(gòu)和科研院所。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)而言，金標(biāo)委的成立也標(biāo)志著又一個專業(yè)性金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范推動執(zhí)行機構(gòu)的確立，并且將在很大程度上和目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)的規(guī)范化執(zhí)行自律力量相互配合，共同形成國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化的推動。
金融科技漸成趨勢，如何規(guī)范成重要命題
其實，不論是1.0階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是2.0階段的金融科技，監(jiān)管機構(gòu)的態(tài)度還是比較明確的，央行在某次會議上也強調(diào)指出要逐步厘清“金融科技”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”的界限，金融的本質(zhì)還在于風(fēng)險管控，互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣，不能僅僅以金融科技代替現(xiàn)有的成熟的金融體系，F(xiàn)intech公司只有和持牌金融結(jié)構(gòu)合作才能產(chǎn)生獨特的效果。
從監(jiān)管的趨勢上來講，F(xiàn)intech更多的是一種底層的互聯(lián)網(wǎng)金融支撐因素，但是并非意味著金融科技可以塑造出另一個獨立的金融體系。所以，可以預(yù)見到，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，后期都將成為金標(biāo)委的一個重要工作內(nèi)容。
對于實施互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化的初衷，初的原因是很多互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)、渠道、信用銜接上并沒有突破傳統(tǒng)金融的局限，相反卻在風(fēng)控、資產(chǎn)渠道、合規(guī)上等存在一些較大的問題，這也成為了國內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融高發(fā)期出現(xiàn)諸多跑路和詐騙現(xiàn)象的一個主要誘因。因為缺乏規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入，導(dǎo)致了行業(yè)在早期和高速發(fā)展中期就良莠不齊，而到了目前市場集中整理和規(guī)范的時期，金融標(biāo)準(zhǔn)化制定就變得十分有必要。
在制定這種標(biāo)準(zhǔn)的過程中，除了可以利用傳統(tǒng)金融在運營資質(zhì)、門檻、注冊資本、杠桿、流程、機構(gòu)、組織、風(fēng)險、績效等各個方面的經(jīng)驗外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是第二階段衍生出的大數(shù)據(jù)、人工智能、機器深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，金標(biāo)委完全可以技術(shù)提升和科技手段依托來完善傳統(tǒng)的金融標(biāo)準(zhǔn)制定辦法。
如對信貸投放進(jìn)行完整的大數(shù)據(jù)監(jiān)測，借助大數(shù)據(jù)科技金融的力量，分析出各種行業(yè)的信貸投放效率，找出的信貸投放并加以鼓勵，對信貸投放低的領(lǐng)域加以抑制，才能實現(xiàn)金融供給側(cè)的改革。此外，在具體的信貸和授信管理方面，也可以通過借助目前市場上一些大數(shù)據(jù)風(fēng)控工具來進(jìn)行行業(yè)重點數(shù)據(jù)監(jiān)測。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控，或?qū)⒅鹑跇?biāo)準(zhǔn)制定
目前大數(shù)據(jù)風(fēng)控也已經(jīng)成為市場上各類平臺競相進(jìn)入的焦點領(lǐng)域，比如阿里、百度、京東、網(wǎng)易等巨頭依托于各自的產(chǎn)品和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)體系，通過場景衍生出大數(shù)據(jù)風(fēng)控工具。
阿里的大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要體現(xiàn)在“螞云計劃”和螞蟻金服的信貸管理模型上，通過花唄、借唄、螞蟻小貸、芝麻征信這些前端的產(chǎn)品體系和后端的底層風(fēng)控模型上，集合反欺詐、安全管理、指紋識別、數(shù)據(jù)校驗、歷史監(jiān)測等各種維度將個人和商戶的信用進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理;類似的是，京東在由電商業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為金融業(yè)務(wù)借力的背景下，通過自身商戶和用戶歷史數(shù)據(jù)，引入國外的Zestfinance的風(fēng)控技術(shù)和國內(nèi)的數(shù)庫、聚合數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)和模型運營商，以形成賬戶、數(shù)據(jù)和連接功能。
還有兩家巨頭網(wǎng)易和百度，和阿里京東有所不同，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域是通過技術(shù)先行銜接場景、客戶和數(shù)據(jù)的。百度金融除了大力推廣百度錢包以外，在教育信貸領(lǐng)域通過對接線下各種行業(yè)教育和培訓(xùn)機構(gòu)，輸出百度的大數(shù)據(jù)搜索、定位、風(fēng)控、人臉識別、關(guān)鍵因子等建模優(yōu)勢。網(wǎng)易金融目前則是通過金融科技化探索，與國內(nèi)眾多的中小金融機構(gòu)對接，通過機構(gòu)平臺實現(xiàn)B2B2C的業(yè)務(wù)發(fā)展，是通過助力商業(yè)銀行實現(xiàn)技術(shù)和場景的對接。12月8日，網(wǎng)易金融在新昌發(fā)布了國內(nèi)以中小銀行為合作背景的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺：網(wǎng)易北斗，通過建模及大數(shù)據(jù)收集處理能力，采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)/機器學(xué)習(xí)/支持向量機等技術(shù)來保障風(fēng)控模型可以去偽存真、真實反映用戶的信用。
從發(fā)布會上公布的介紹來看，網(wǎng)易北斗是一款智能化、開放性的風(fēng)控平臺，通過四大用“新”和七大“賦能”實現(xiàn)了具有核心競爭力的七大風(fēng)控業(yè)務(wù)模塊，并且結(jié)合反欺詐、風(fēng)控因子等場景應(yīng)用，引入隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等前沿機器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行建模，綜合近千模型，調(diào)控數(shù)萬變量，終形成一個生態(tài)化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。從網(wǎng)易北斗上線儀式上的數(shù)據(jù)來看，其實現(xiàn)了中小銀行在多個方面的效率提升和成本降低：1)顯著提升金融機構(gòu)數(shù)據(jù)處理能力—處理效率提升90%;2)大幅縮短審批時間—放款速度提升70%;3)有效提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量—平均壞賬損失降低35%;4)有效提升模型風(fēng)控預(yù)測能力，提升預(yù)測性能60%。
可以看到，包括網(wǎng)易北斗在內(nèi)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可以為傳統(tǒng)的金融標(biāo)準(zhǔn)制定和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技標(biāo)準(zhǔn)制定帶來更多實踐和參考，日后也將成為整個互聯(lián)網(wǎng)金融歷史中一個重要技術(shù)性里程碑。
(原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)編制啟動，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能否入局？）
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